«Los préstamos entre particulares son más baratos que los del banco.» Este mito circula en foros, redes sociales y grupos de Telegram desde hace años. La realidad es más compleja — y si te lanzas sin entender las reglas del juego, puedes acabar pagando más, metido en un lío fiscal o, directamente, estafado.
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Contenido del articulo
- Mito 1: «Un préstamo entre particulares no hay que declararlo»
- Mito 2: «Puedo cobrar los intereses que quiera»
- Mito 3: «Es más fácil conseguir un préstamo de un particular que de un banco»
- Tipos de préstamos entre particulares en España
- Cuánto cuesta realmente un préstamo entre particulares
- ¿Cuándo tiene sentido un préstamo entre particulares?
- Alternativas reguladas más seguras
- Preguntas frecuentes
En esta guía te explico cómo funcionan realmente los préstamos entre particulares en España, qué dice Hacienda, cuáles son las plataformas legítimas, y cuándo tiene sentido recurrir a esta opción frente a las alternativas tradicionales.
Mito 1: «Un préstamo entre particulares no hay que declararlo»
Falso. Y es el error más caro que puedes cometer.
Cualquier préstamo entre particulares en España debe formalizarse y comunicarse a Hacienda. Concretamente, hay que presentar el modelo 600 del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) en la comunidad autónoma correspondiente. Aunque el préstamo está exento de pagar el impuesto, la obligación de declararlo existe.
¿Por qué? Porque si no lo declaras y Hacienda detecta una transferencia de 5.000€ entre dos personas sin justificación, puede considerarlo una donación encubierta. Y las donaciones tributan — entre el 7% y el 34% según comunidad autónoma e importe. Para 5.000€, eso son 350-1.700€ en impuestos que no esperabas.
La lección: un contrato privado firmado por ambas partes + modelo 600 presentado = tranquilidad total. Sin estos dos documentos, estás jugando a la lotería fiscal.
Mito 2: «Puedo cobrar los intereses que quiera»
No exactamente. En España existe la Ley de Represión de la Usura (1908, pero vigente). Un tipo de interés «notablemente superior al normal del dinero» puede ser declarado nulo por un juez. No hay un porcentaje fijo que defina la usura, pero la jurisprudencia reciente marca algunas referencias:
- Préstamo personal bancario medio en 2026: TAE del 7-12%
- Zona de riesgo: TAE por encima del 20-25% para préstamos personales
- Mini créditos (importes pequeños, plazos cortos): TAEs más altas están aceptadas por los tribunales dada la naturaleza del producto
Si prestas dinero a un conocido al 5% anual, nadie te va a decir nada. Si le cobras el 30%, puede impugnar el contrato. Y si no cobras intereses, Hacienda puede presumir que los hay (al tipo de interés legal del dinero) a efectos fiscales para el prestamista.
Lo más seguro: pactar un interés razonable (3-8% anual), dejarlo por escrito y que ambas partes lo declaren. El prestamista tributa por los intereses recibidos en su IRPF como rendimiento del capital mobiliario.
Mito 3: «Es más fácil conseguir un préstamo de un particular que de un banco»
Depende de quién sea el particular. Si es un familiar que confía en ti, probablemente sí. Si es un desconocido a través de una plataforma, no necesariamente.
Las plataformas de préstamos P2P (peer-to-peer) que operan en España aplican sus propios criterios de evaluación. Algunas son más flexibles que los bancos en ciertos aspectos (antigüedad laboral, tipo de contrato), pero igual de estrictas en otros (ASNEF, capacidad de pago). No son un atajo mágico para quien no consigue financiación bancaria.
Los préstamos entre familiares o amigos sí son más accesibles, pero tienen un coste que no aparece en ningún contrato: el coste relacional. Un impago entre familiares puede dañar relaciones de forma irreparable. Piénsalo bien antes de mezclar dinero y afecto.
Tipos de préstamos entre particulares en España
1. Préstamos entre familiares y amigos
El tipo más común. Padre que presta al hijo para la entrada de un piso, amigo que adelanta dinero para un imprevisto. Las cantidades típicas van de 1.000€ a 30.000€.
Ventajas: sin comisiones, intereses bajos o cero, flexibilidad en plazos y pagos.
Riesgos: deterioro de la relación si hay impago, problemas fiscales si no se formaliza, posibilidad de que Hacienda lo considere donación.
Cómo hacerlo bien:
- Redacta un contrato privado con: nombres completos, DNI, importe, tipo de interés (aunque sea 0%), plazo de devolución, forma de pago
- Firma ambas partes (no hace falta notario, pero sí es recomendable para importes altos)
- Presenta el modelo 600 en tu comunidad autónoma (plazo: 30 días desde la firma)
- Realiza las transferencias por banco (nunca en efectivo, para tener rastro)
- Cuando se devuelva el préstamo, guarda los justificantes
2. Plataformas P2P (peer-to-peer)
Plataformas online que conectan personas que necesitan dinero con inversores particulares dispuestos a prestarlo. Funcionan como intermediarios: evalúan al solicitante, asignan un nivel de riesgo, y los inversores eligen en qué préstamos participar.
Ventajas: proceso 100% online, importes desde 500€ hasta 50.000€, plazos flexibles.
Desventajas: TAEs del 5-15% (no son baratos), requieren evaluación de solvencia, la aprobación no está garantizada.
En España, el mercado P2P es pequeño comparado con Reino Unido o Estados Unidos. Existen pocas plataformas con volumen significativo, y la regulación (Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial) limita los importes para inversores no acreditados.
3. Prestamistas particulares profesionales
Individuos que prestan dinero como actividad habitual. Algunos están registrados, otros operan en zonas grises. El riesgo aquí es mayor: intereses abusivos, contratos con cláusulas leoninas, presión en caso de impago.
Señales de alarma:
- No te da contrato o el contrato tiene lagunas importantes
- Pide un «depósito» o «seguro» por adelantado antes de darte el dinero
- No tiene dirección fiscal ni CIF verificable
- Te contacta por Telegram, WhatsApp o anuncios clasificados sin web propia
- Ofrece dinero «sin preguntas» ni verificación de identidad
Un prestamista particular legítimo tiene identificación fiscal, contrato claro y condiciones que puedes verificar antes de firmar.
Cuánto cuesta realmente un préstamo entre particulares
Depende del tipo:
| Tipo | TAE habitual | Coste por 5.000€ a 24 meses |
|---|---|---|
| Familiar (sin interés) | 0% | 0€ (solo gastos de formalización) |
| Familiar (con interés simbólico) | 3-5% | 155-260€ |
| Plataforma P2P | 5-15% | 260-810€ |
| Prestamista particular profesional | 10-25% | 530-1.400€ |
| Préstamo personal bancario | 7-12% | 365-650€ |
La sorpresa para muchos: los préstamos P2P y de prestamistas particulares no son necesariamente más baratos que los bancarios. Su ventaja real está en la accesibilidad (menos requisitos) o la velocidad, no en el precio.
¿Cuándo tiene sentido un préstamo entre particulares?
Sí tiene sentido cuando:
- Un familiar te ofrece dinero sin intereses o con un tipo simbólico, y lo formalizáis correctamente
- Te han denegado un préstamo en el banco y necesitas una alternativa con contrato formal
- Necesitas un importe pequeño (1.000-3.000€) y tienes un entorno familiar que puede ayudarte
No tiene sentido cuando:
- El prestamista particular cobra más que un banco o prestamista online regulado
- No hay contrato formal ni justificante de la operación
- Mezclar dinero con esa relación familiar puede generar tensión
- Tienes opciones bancarias u online disponibles — para calcular cuánto puedes pedir, consulta nuestra guía sobre cuánto puedo pedir prestado con mi sueldo
Alternativas reguladas más seguras
Antes de recurrir a un préstamo entre particulares por necesidad (no por conveniencia familiar), compara con estas opciones reguladas:
- Solcredito — Comparador que envía tu solicitud a múltiples prestamistas. Una consulta, varias ofertas.
- Creditosi — Proceso 100% online con respuesta en minutos.
- Moneyman — Préstamos hasta 5.000€ con criterios más flexibles que la banca.
- Prestalo — Comparador de préstamos con múltiples entidades.
- Finami — Solicitud rápida con varias opciones de importe.
Si tu situación es complicada (sin nómina, ASNEF, autónomo reciente), consulta nuestra guía de préstamos sin nómina ni aval para ver opciones específicas. Y si quieres comparar todas las alternativas disponibles, nuestro comparador de préstamos online te permite filtrar por importe, plazo y requisitos.
Preguntas frecuentes
¿Necesito un notario para un préstamo entre particulares?
No es obligatorio. Un contrato privado firmado por ambas partes es legalmente válido. Sin embargo, para importes superiores a 6.000-10.000€, elevar el contrato a escritura pública ante notario añade seguridad jurídica y facilita la reclamación en caso de impago. El coste del notario para un préstamo de 10.000€ ronda los 150-250€.
¿Qué pasa si no presento el modelo 600?
Si Hacienda detecta la transferencia (y con los cruces de datos actuales, es cada vez más probable), puede considerarla una donación encubierta y liquidarte el Impuesto de Donaciones más recargos e intereses de demora. El plazo de prescripción es de 4 años, así que no es algo que «desaparezca» rápido.
¿Un préstamo familiar afecta a mi capacidad de pedir un préstamo bancario?
Si está formalizado correctamente, sí aparece en tu CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) si se ha declarado. Esto puede afectar a tu ratio de endeudamiento. Si no está formalizado, no aparece en CIRBE pero puede generar problemas fiscales. Es un equilibrio que debes valorar.
¿Los préstamos P2P están regulados en España?
Sí, parcialmente. La Ley 5/2015 de Fomento de la Financiación Empresarial regula las plataformas de financiación participativa (PFP). Estas plataformas deben estar autorizadas por la CNMV. Sin embargo, no todos los préstamos «entre particulares» online se canalizan a través de PFPs reguladas — verifica siempre la autorización.
¿Puedo prestar dinero a un amigo sin cobrar intereses?
Sí, es perfectamente legal. Pero formalízalo: contrato privado indicando expresamente que es un préstamo sin intereses, y presenta el modelo 600 (saldrá a pagar 0€ pero dejas constancia). Sin esta formalización, Hacienda puede presumir que es una donación y liquidarte el impuesto correspondiente.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero ni fiscal profesional. Consulta con un asesor fiscal para tu caso particular. Este artículo contiene enlaces de afiliados. Si solicitas un préstamo a través de nuestros enlaces, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti.