Cobras 1.800€ netos al mes. Pagas 600€ de alquiler y 150€ de un préstamo del coche. Necesitas dinero para una reforma y te preguntas: ¿cuánto puedo pedir prestado? La respuesta no es «lo que el banco me dé» — es una cifra que puedes calcular tú mismo en 3 minutos, antes de hablar con ningún prestamista. Y es importante que lo hagas, porque pedir más de lo que puedes devolver cómodamente es el origen de la mayoría de problemas financieros con préstamos.
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Contenido del articulo
- La regla del 30-35%: tu límite de seguridad
- De cuota máxima a importe máximo: la tabla que necesitas
- 4 escenarios reales: cuánto puedes pedir según tu sueldo
- Lo que el prestamista mira (además del sueldo)
- El error más caro: confundir «lo que te aprueban» con «lo que puedes pagar»
- Cómo aumentar tu capacidad de endeudamiento
- Dónde solicitar según tu capacidad
- Preguntas frecuentes
Vamos a calcularlo paso a paso con ejemplos reales.
La regla del 30-35%: tu límite de seguridad
La regla que usan todos los prestamistas (bancos, financieras, prestamistas online) es la misma: tus cuotas mensuales de deuda no deben superar el 30-35% de tus ingresos netos mensuales. Este porcentaje incluye TODAS tus deudas: hipoteca, préstamos activos, cuotas de tarjeta de crédito, y el nuevo préstamo que quieres pedir.
La fórmula es simple:
Cuota máxima disponible = (Ingresos netos × 0,35) − Cuotas actuales
Con el ejemplo del principio:
- Ingresos netos: 1.800€
- 35% de 1.800€ = 630€ (capacidad total de endeudamiento)
- Cuotas actuales: 150€ (coche)
- Cuota disponible para nuevo préstamo: 630€ − 150€ = 480€/mes
Nota: el alquiler no se cuenta como deuda a efectos de la regla del 35%, pero sí influye en tu capacidad real. Algunos prestamistas sí lo tienen en cuenta de forma indirecta.
De cuota máxima a importe máximo: la tabla que necesitas
Una vez que sabes tu cuota máxima, puedes calcular el importe máximo que puedes pedir según el plazo y la TAE. Aquí tienes las tablas:
A TAE del 8% (banco con buen perfil)
| Cuota máxima | 24 meses | 36 meses | 48 meses | 60 meses |
|---|---|---|---|---|
| 150€/mes | 3.320€ | 4.780€ | 6.150€ | 7.430€ |
| 250€/mes | 5.530€ | 7.960€ | 10.250€ | 12.380€ |
| 350€/mes | 7.740€ | 11.140€ | 14.350€ | 17.330€ |
| 500€/mes | 11.060€ | 15.920€ | 20.500€ | 24.760€ |
A TAE del 15% (prestamista online)
| Cuota máxima | 12 meses | 24 meses | 36 meses |
|---|---|---|---|
| 150€/mes | 1.670€ | 3.090€ | 4.310€ |
| 250€/mes | 2.780€ | 5.150€ | 7.190€ |
| 350€/mes | 3.890€ | 7.210€ | 10.060€ |
Para calcular tu caso exacto con otros datos, usa nuestro simulador de préstamos personales.
4 escenarios reales: cuánto puedes pedir según tu sueldo
Escenario 1: Sueldo de 1.200€/mes, sin deudas
Capacidad de endeudamiento: 1.200€ × 0,35 = 420€/mes. Sin deudas actuales, toda la capacidad está disponible. Pero ojo: con 1.200€ de sueldo, una cuota de 420€ te deja solo 780€ para vivir (alquiler, comida, transporte). Sé conservador.
Cuota razonable: 150-200€/mes (dejando margen para imprevistos)
Importe máximo razonable: 4.800-6.400€ a 36 meses (banco) / 3.100-4.100€ a 24 meses (online)
Escenario 2: Sueldo de 1.800€/mes, con hipoteca de 500€
Capacidad: 1.800€ × 0,35 = 630€. Deudas actuales: 500€ (hipoteca). Cuota disponible: 130€/mes. Poco margen — la hipoteca ya consume la mayor parte de tu capacidad de endeudamiento.
Cuota razonable: 100-130€/mes
Importe máximo razonable: 3.400-4.400€ a 36 meses (banco) / 2.200-2.900€ a 24 meses (online)
Escenario 3: Sueldo de 2.500€/mes, sin deudas
Capacidad: 2.500€ × 0,35 = 875€. Toda disponible. Tienes mucho margen — pero eso no significa que debas usarlo todo.
Cuota razonable: 300-400€/mes (manteniendo el 20-25% en vez del 35%)
Importe máximo razonable: 10.800-14.350€ a 36-48 meses (banco)
Escenario 4: Pareja con ingresos conjuntos de 3.200€/mes, alquiler 750€
Capacidad conjunta: 3.200€ × 0,35 = 1.120€. Deudas: 0€ (el alquiler no es deuda formalmente, pero reduce tu margen real). Cuota disponible formalmente: 1.120€. Cuota realista tras alquiler: 400-500€.
Cuota razonable: 350-450€/mes
Importe máximo razonable: 12.600-16.100€ a 36-48 meses (banco)
Lo que el prestamista mira (además del sueldo)
Tu sueldo determina el máximo teórico, pero estos factores pueden reducirlo:
Antigüedad laboral. Menos de 6 meses en el puesto actual = riesgo. Muchos prestamistas reducen el importe máximo o directamente rechazan. Con más de 2 años de antigüedad, te tratan como perfil estable.
Tipo de contrato. Indefinido > temporal > autónomo (a ojos del banco). Un contrato temporal reduce tu capacidad teórica porque el banco descuenta el riesgo de no renovación.
Historial crediticio. Si has devuelto préstamos anteriores sin problemas, tu límite sube. Si tienes impagos o estás en ASNEF, tu límite baja a cero. Para entender las consecuencias, lee nuestra guía sobre qué pasa si no pagas un préstamo.
Otras deudas no formales. Pagos aplazados de Klarna, Sequra, o compras a plazos en tiendas. No siempre aparecen en CIRBE, pero si el prestamista usa open banking, las verá en tus movimientos bancarios.
Gastos fijos altos. Si tu alquiler consume el 40% de tu sueldo, aunque no sea «deuda», tu margen real para cuotas es mínimo. Los prestamistas que analizan movimientos bancarios lo detectan.
El error más caro: confundir «lo que te aprueban» con «lo que puedes pagar»
Que un prestamista te apruebe 15.000€ no significa que debas pedir 15.000€. Los prestamistas calculan el máximo técnico basándose en la regla del 35%. Pero el 35% es el MÁXIMO, no el objetivo. Vivir al 35% de endeudamiento significa que cualquier imprevisto (avería del coche, visita al dentista, subida de precios) te pone en apuros.
La regla que recomendamos: No superes el 20-25% de endeudamiento si puedes evitarlo. El 35% es para situaciones donde no hay alternativa. La diferencia entre el 25% y el 35% es tu colchón de seguridad.
Ejemplo con sueldo de 1.800€:
- Al 25%: cuota máxima 450€ → préstamo máximo ~14.000€ a 36 meses
- Al 35%: cuota máxima 630€ → préstamo máximo ~20.000€ a 36 meses
- Diferencia: 6.000€ más de deuda, cero margen para imprevistos
Cómo aumentar tu capacidad de endeudamiento
Si necesitas pedir más de lo que tu sueldo actual permite:
Añade un co-titular. Si tu pareja tiene ingresos, solicitar como co-titulares suma ambos sueldos. Capacidad conjunta = más importe aprobado y a menudo mejor TAE.
Liquida deudas pequeñas primero. Si pagas 80€/mes de una tarjeta revolving, liquidarla libera 80€/mes de capacidad. Esos 80€ se traducen en 2.500€ más de préstamo disponible a 36 meses.
Presenta ingresos extra. Pagas extras, bonus anual, ingresos por alquiler, trabajos freelance. Algunos prestamistas los cuentan (prorrateados) al calcular tu capacidad. Lleva documentación.
Elige un plazo más largo. A más plazo, menor cuota, mayor importe aprobado. Pero cuidado: también más intereses totales. Es un equilibrio. Para entender cómo funciona, consulta nuestra guía sobre la diferencia entre TIN y TAE.
Dónde solicitar según tu capacidad
Para importes bajos-medios (hasta 5.000€) o si no tienes nómina, los prestamistas online son más accesibles:
- Solcredito — Comparador que te muestra las opciones disponibles para tu perfil
- Creditosi — Una solicitud, varias ofertas de diferentes prestamistas
- Prestalo — Para importes altos (hasta 50.000€)
- Moneyman — Hasta 5.000€, proceso rápido
Para ver todas las opciones, usa nuestro comparador de préstamos. Si te han rechazado, lee nuestra guía sobre qué hacer cuando te deniegan un préstamo.
Preguntas frecuentes
¿El 35% incluye la hipoteca?
Sí. La regla del 35% incluye TODAS las cuotas de deuda: hipoteca, préstamos personales, cuotas de coche, tarjetas de crédito. Si tu hipoteca es de 500€/mes y tu sueldo de 2.000€, ya estás al 25%. Solo te quedan 200€/mes de margen (hasta el 35%).
¿El sueldo bruto o neto?
Neto. Siempre neto — lo que entra en tu cuenta después de IRPF y Seguridad Social. El bruto no refleja tu capacidad de pago real.
¿Las pagas extras cuentan?
Depende del prestamista. Algunos calculan con 12 pagas, otros con 14. Si cobras pagas extra prorrateadas (incluidas en el sueldo mensual), no hay diferencia. Si cobras 2 pagas extra en junio y diciembre, algunos bancos las prorratean para calcular tu capacidad.
¿Puedo pedir un préstamo si cobro el salario mínimo?
Sí, pero con importes muy limitados. Con el SMI en torno a 1.134€/mes netos y sin otras deudas, tu cuota máxima al 35% es 397€. Pero siendo realistas, con ese sueldo una cuota de 100-150€ es lo máximo prudente, lo que te da acceso a 2.700-4.000€ a 24-36 meses. Consulta nuestra guía de préstamos sin nómina ni aval si además no tienes contrato estándar.
¿Cómo sé mi ratio de endeudamiento actual?
Suma todas tus cuotas mensuales (hipoteca, préstamos, tarjetas, pagos aplazados) y divídelas entre tu sueldo neto mensual. Si el resultado es 0,25, estás al 25%. Si es 0,40, estás al 40% — por encima del límite recomendado y probablemente te rechacen. Para resolver un endeudamiento excesivo, valora la reunificación de deudas.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero profesional. Los importes y cuotas indicados son orientativos y dependen del prestamista y tu perfil. Este artículo contiene enlaces de afiliados. Si solicitas un préstamo a través de nuestros enlaces, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti.