Dejas de pagar un préstamo personal y el mundo no se acaba — pero empieza un proceso con consecuencias serias que van escalando semana a semana. Y lo peor: la mayoría de esas consecuencias se pueden evitar si actúas a tiempo. Este artículo te explica exactamente qué pasa en cada fase del impago, qué derechos tienes y qué opciones reales existen para salir del problema.
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Contenido del articulo
- Fase 1: El primer impago (día 1-30)
- Fase 2: Impago prolongado (30-90 días)
- Fase 3: Reclamación extrajudicial (90-180 días)
- Fase 4: Reclamación judicial (6+ meses)
- Fase 1 vs. Fase 4: la diferencia en números
- Qué hacer si no puedes pagar: guía paso a paso
- Lo que NO te pueden hacer (tus derechos)
- Preguntas frecuentes
Fase 1: El primer impago (día 1-30)
Qué pasa: No pagas la cuota en la fecha prevista. El banco o prestamista registra el impago y te cobra intereses de demora automáticamente. Estos intereses de demora son más altos que los intereses ordinarios — la ley permite hasta 2 puntos por encima del interés contractual, aunque muchos prestamistas cobran el máximo.
Lo que recibes: Un SMS o email recordatorio. Algunos prestamistas te llaman por teléfono a los pocos días. El tono es amable — es un «recordatorio», no una amenaza.
Consecuencias reales:
- Se generan intereses de demora desde el día siguiente al vencimiento
- Tu puntuación crediticia empieza a resentirse
- Si tienes domiciliación bancaria, el prestamista puede reintentar el cobro
Qué deberías hacer: Pagar cuanto antes. Si no puedes pagar la cuota completa, llama al prestamista ANTES de que pase más tiempo. Muchos ofrecen soluciones en esta fase: aplazamiento de la cuota, pago parcial, reestructuración del plazo. En esta fase, el prestamista QUIERE que pagues — es más barato para él negociar contigo que reclamar.
Fase 2: Impago prolongado (30-90 días)
Qué pasa: Ya han pasado 1-3 meses sin pagar. El prestamista intensifica las comunicaciones: llamadas más frecuentes, cartas certificadas, emails formales con lenguaje más serio.
Lo que cambia:
- Inclusión en ficheros de morosos. A partir de los 30-60 días de impago, el prestamista puede incluirte en ASNEF, Experian u otros ficheros de solvencia. Esto es lo que más impacto tiene: una vez en ASNEF, conseguir cualquier otro crédito, contrato de móvil, o incluso alquilar un piso se complica enormemente. Para entender cómo funciona y cómo salir, consulta nuestra guía sobre cómo salir de ASNEF rápido.
- Intereses de demora acumulados. Cada mes que pasa, los intereses de demora se suman al capital pendiente. Si debías 3.000€ con intereses de demora del 12%, en 3 meses debes 3.090€. Parece poco, pero se acumula.
- Posible vencimiento anticipado. El contrato de préstamo suele incluir una cláusula que permite al prestamista declarar vencido anticipadamente todo el préstamo si llevas 2-3 cuotas impagadas. Esto significa que ya no debes 3 cuotas — debes TODO el capital pendiente de golpe.
Qué deberías hacer: Contactar al prestamista para negociar. Las opciones habituales son:
- Carencia temporal: Pagas solo intereses durante 2-3 meses mientras te recuperas
- Reestructuración: Se amplía el plazo del préstamo para reducir la cuota mensual
- Quita parcial: El prestamista renuncia a parte de los intereses de demora si pagas el principal
Fase 3: Reclamación extrajudicial (90-180 días)
Qué pasa: El prestamista ha agotado la vía amistosa y pasa la deuda a una empresa de recobro. Estas empresas compran la deuda al prestamista (con descuento) o cobran una comisión por recuperarla.
Lo que recibes: Llamadas más insistentes (a veces en horarios inconvenientes), cartas con lenguaje intimidatorio, y en algunos casos, visitas a tu domicilio. Importante: las empresas de recobro NO pueden amenazarte, acosarte ni contactar a tus familiares o empleador. Si lo hacen, están infringiendo la ley y puedes denunciarlas.
Tus derechos en esta fase:
- Puedes exigir que solo te contacten por escrito (pídelo por burofax)
- No están obligados a aceptar un plan de pago, pero negociar sigue siendo posible
- Cualquier acuerdo debe quedar por escrito
- No pueden embargarte nada sin una resolución judicial
Qué deberías hacer: No ignorar las comunicaciones (eso solo empeora la situación). Si puedes pagar algo, negocia un acuerdo con descuento — las empresas de recobro suelen aceptar entre el 50-70% de la deuda total a cambio de un pago inmediato o en pocos plazos. Exige siempre que el acuerdo incluya la baja en ficheros de morosos.
Fase 4: Reclamación judicial (6+ meses)
Qué pasa: Si la negociación extrajudicial fracasa, el prestamista (o la empresa de recobro) puede reclamar judicialmente. Para préstamos personales, el procedimiento habitual es el monitorio (para deudas de cualquier importe) o el ordinario.
Proceso:
- Recibes un requerimiento de pago del juzgado (tienes 20 días para pagar o presentar oposición)
- Si no pagas ni te opones, el juez dicta auto de ejecución
- Con el auto, se pueden embargar bienes y cuentas
Qué pueden embargarte:
- Cuentas bancarias: Pueden embargar el saldo, pero con límites. El Salario Mínimo Interprofesional (SMI) es inembargable. En 2026, el SMI está en torno a 1.134€/mes. Solo se puede embargar lo que exceda esa cantidad, y con porcentajes escalonados.
- Nómina/pensión: Misma protección — el SMI es intocable. Del exceso, se embarga un 30% del primer tramo (hasta 2x SMI), 50% del segundo tramo, etc.
- Bienes muebles: Vehículo, joyas, electrónica de valor. Los bienes necesarios para tu actividad profesional están protegidos.
- Vivienda habitual: Para un préstamo personal (sin garantía hipotecaria), es extremadamente raro que se llegue al embargo de la vivienda. Se necesita una sentencia firme y que no haya otros bienes embargables. En la práctica, para deudas de 3.000-20.000€, no se embarga la vivienda.
Coste adicional: A la deuda se suman las costas judiciales (abogado, procurador, tasas). Pueden añadir 1.000-3.000€ al importe que debes.
Fase 1 vs. Fase 4: la diferencia en números
Para que veas lo que cuesta esperar, aquí van los números de un impago de 5.000€:
| Fase | Tiempo | Deuda total | Coste extra |
|---|---|---|---|
| Impago 1 cuota | 1 mes | 5.050€ | 50€ (intereses demora) |
| ASNEF + recobro | 3-6 meses | 5.300-5.600€ | 300-600€ (intereses + recargos) |
| Reclamación judicial | 12+ meses | 6.500-8.000€ | 1.500-3.000€ (intereses + costas) |
De 50€ a 3.000€ de sobrecoste solo por no actuar a tiempo. Cada fase que dejas pasar multiplica el problema.
Qué hacer si no puedes pagar: guía paso a paso
Si sabes que no vas a poder pagar la próxima cuota
Llama al prestamista ANTES del vencimiento. Explica tu situación (pérdida de empleo, baja médica, gasto imprevisto). Pide una de estas opciones:
- Aplazamiento de 1-2 cuotas
- Reducción temporal de la cuota (ampliando el plazo)
- Período de carencia (solo intereses durante unos meses)
Si ya llevas 1-3 meses sin pagar
Contacta al prestamista e intenta una reestructuración. Si tienes varias deudas, valora la reunificación de deudas — un solo préstamo que englobe todas las deudas con una cuota más baja.
Si ya estás en manos de una empresa de recobro
Negocia un acuerdo por escrito. Las empresas de recobro prefieren cobrar algo a no cobrar nada. Ofrece un pago único (con descuento del 30-50%) o un plan de pagos corto (3-6 meses). Exige por escrito que el acuerdo incluya la eliminación de tus datos en ficheros de morosos.
Si la deuda es inasumible
Desde 2015, la Ley de Segunda Oportunidad permite a particulares negociar con sus acreedores y, en última instancia, obtener la exoneración de deudas que no pueden pagar. Necesitas un abogado especializado, pero es una salida real para situaciones extremas.
Lo que NO te pueden hacer (tus derechos)
No pueden acosarte. Llamadas a las 11 de la noche, contactar a tu jefe, amenazas de cárcel — todo eso es ilegal. Puedes denunciar ante la AEPD (protección de datos) y la policía.
No pueden embargarte sin sentencia judicial. Ningún prestamista ni empresa de recobro puede embargarte nada por su cuenta. Necesitan una resolución de un juez.
No pueden quitarte el salario mínimo. El SMI es inembargable. Si cobras 1.200€/mes y el SMI es 1.134€, solo pueden embargarte un porcentaje de los 66€ que exceden.
No pueden incluirte en ASNEF sin avisarte. Antes de incluirte en un fichero de morosos, deben comunicártelo. Si te incluyen sin previo aviso, puedes reclamar la cancelación.
No vas a ir a la cárcel. Las deudas civiles (préstamos personales) no conllevan penas de prisión en España. Punto. Si alguien te amenaza con la cárcel por una deuda, está mintiendo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tardan en meterme en ASNEF si no pago?
Normalmente entre 30 y 90 días después del primer impago. Algunos prestamistas esperan 60 días, otros lo hacen a los 30. Deben notificarte antes de la inclusión. Una vez en ASNEF, salir requiere pagar la deuda o esperar a la prescripción. Más detalles en nuestra guía sobre préstamos con ASNEF y RAI.
¿Prescribe una deuda de un préstamo personal?
Sí. En España, las deudas de préstamos personales prescriben a los 5 años (desde la reforma de 2015, antes eran 15). El plazo empieza a contar desde el último impago o desde la última reclamación formal. Pero ojo: cada vez que el acreedor te reclama judicialmente, el plazo se reinicia.
¿Pueden embargarme si solo debo 1.000€?
Técnicamente sí, si hay sentencia judicial. Pero en la práctica, para importes menores de 2.000-3.000€, la reclamación judicial no compensa al acreedor (las costas pueden superar la deuda). Es más probable que te vendan la deuda a una empresa de recobro que negocie contigo directamente.
¿Puedo negociar una quita (reducción de la deuda)?
Sí, especialmente si la deuda lleva meses impagada. Los prestamistas prefieren cobrar el 60-70% a no cobrar nada. Las empresas de recobro, que han comprado la deuda con descuento, son aún más flexibles. Siempre negocia por escrito y exige un documento firmado que refleje el acuerdo y la cancelación de la deuda restante.
¿Debo pagar antes las deudas pequeñas o las grandes?
Depende de tu estrategia. Financieramente, es mejor pagar primero la deuda con mayor tipo de interés (ahorras más). Psicológicamente, pagar primero la más pequeña (método «bola de nieve») te da impulso. Si tienes varias deudas, plantea la reunificación para simplificar.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento legal o financiero profesional. Si te encuentras en una situación de impago, consulta con un abogado o un servicio gratuito de orientación jurídica. Este artículo contiene enlaces de afiliados.