1.380€. Eso es lo que te ahorras si amortizas anticipadamente 3.000€ de un préstamo de 10.000€ al 10% TAE en el mes 6 de un plazo de 60 meses. Y la comisión máxima que te pueden cobrar por hacerlo es de 30€ (el 1% de los 3.000€). Es decir: pagas 30€ para ahorrarte 1.380€. Es probablemente la mejor decisión financiera que puedes tomar con un préstamo activo.
Es fácil obtener el préstamo que necesita. Haga clic aquí para obtener préstamos rápidos de 50€ a 50,000€.
Contenido del articulo
La amortización anticipada es un derecho que tienes por ley, pero que la mayoría de la gente no usa porque no sabe que existe, no entiende cómo funciona o cree que tiene alguna penalización oculta. Aquí tienes los 6 datos esenciales que necesitas conocer.
1. Es tu derecho legal — no un favor del banco
La Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo (artículo 30) establece que el consumidor puede reembolsar anticipadamente, total o parcialmente, el crédito en cualquier momento. No necesitas permiso del banco ni del prestamista. No necesitas justificarlo. No pueden negarse.
Las comisiones máximas que pueden cobrarte están reguladas por ley:
- Si quedan más de 12 meses de préstamo: Máximo 1% del capital amortizado anticipadamente
- Si quedan 12 meses o menos: Máximo 0,5% del capital amortizado anticipadamente
Muchos préstamos personales no cobran comisión de amortización anticipada — está en las condiciones del contrato. Revisa tu contrato antes de asumir que te van a cobrar. Y aunque te la cobren, como veremos con los números, casi siempre compensa.
2. Los números: cuánto ahorras realmente
El ahorro depende de tres factores: cuánto amortizas, cuándo lo haces y la TAE del préstamo. Cuanto antes amortices y mayor sea la TAE, más ahorras.
Préstamo de 10.000€ a 60 meses — ahorro por amortización parcial de 3.000€
| TAE | Amortizas en mes 6 | Amortizas en mes 24 | Amortizas en mes 48 |
|---|---|---|---|
| 7% | Ahorras ~910€ | Ahorras ~560€ | Ahorras ~125€ |
| 10% | Ahorras ~1.380€ | Ahorras ~840€ | Ahorras ~180€ |
| 15% | Ahorras ~2.180€ | Ahorras ~1.290€ | Ahorras ~260€ |
El patrón es claro: amortizar pronto multiplica el ahorro. En el mes 6 con una TAE del 15%, ahorras 2.180€ por devolver 3.000€ antes de tiempo. En el mes 48, solo 260€. Esto ocurre porque los intereses se calculan sobre el capital pendiente — cuanto más capital elimines y antes lo hagas, menos intereses genera en los meses restantes.
3. Amortización total vs. parcial: cuándo usar cada una
Tienes dos opciones cuando decides amortizar anticipadamente:
Amortización total (cancelar todo el préstamo)
Pagas todo lo que queda de capital pendiente de una vez. El préstamo se cancela, dejas de pagar cuotas y la deuda desaparece de tu informe CIRBE. Es la opción ideal si recibes una cantidad inesperada (herencia, bonus, venta de un bien) que cubre el total pendiente.
Amortización parcial (reducir lo que debes)
Pagas una parte del capital pendiente. El prestamista te da dos opciones:
- Reducir la cuota: Mantienes el mismo plazo pero la cuota mensual baja. Útil si necesitas aliviar tu presupuesto mensual
- Reducir el plazo: Mantienes la misma cuota pero terminas de pagar antes. Es la opción que más dinero te ahorra en intereses totales
Ejemplo con 10.000€ al 10% TAE, 60 meses, amortizas 3.000€ en el mes 12:
| Opción | Cuota nueva | Plazo restante | Ahorro total en intereses |
|---|---|---|---|
| Reducir cuota | 140€ (baja de 212€) | 48 meses (sin cambio) | ~880€ |
| Reducir plazo | 212€ (sin cambio) | ~33 meses (ahorra 15 meses) | ~1.120€ |
Reducir el plazo ahorra 240€ más que reducir la cuota. Si puedes mantener la cuota actual sin problemas, elige siempre reducir plazo. Si necesitas bajar la cuota porque tu presupuesto está justo, reducir cuota es la opción correcta — menos ahorro, pero más tranquilidad.
4. Cuándo NO amortizar anticipadamente
Aunque suele ser buena idea, hay situaciones donde no compensa:
Si tu TAE es muy baja (por debajo del 4%). Con TAEs bajas, el ahorro en intereses es mínimo. Si tu préstamo es al 3,5% y puedes invertir ese dinero con una rentabilidad del 3-4% (por ejemplo, en letras del Tesoro o depósitos), puede ser más rentable invertir que amortizar. Pero ojo: esto solo funciona si realmente inviertes el dinero — si lo vas a gastar, amortiza.
Si te quedas sin fondo de emergencia. Gastar tus últimos 3.000€ en amortizar un préstamo te deja expuesto. Si surge una urgencia el mes siguiente, tendrás que pedir otro préstamo — probablemente más caro que el que acabas de reducir. Mantén siempre un colchón de 2-3 meses de gastos antes de amortizar.
Si tienes otra deuda más cara. Si pagas un préstamo al 8% y una tarjeta revolving al 22%, destina el dinero extra a cancelar la revolving primero. Es el mismo concepto del método avalancha: ataca siempre la deuda más cara. Consulta nuestra guía sobre préstamos para pagar deudas para la estrategia completa.
Si la comisión anula el ahorro. En préstamos con muy poco plazo restante (3-6 meses) y TAE baja, la comisión del 0,5-1% puede ser similar al ahorro en intereses. Haz el cálculo antes.
5. Cómo hacerlo: el proceso paso a paso
- Consulta tu contrato. Busca la cláusula de amortización anticipada. Comprueba si hay comisión y cuál es (puede ser inferior al máximo legal o incluso cero)
- Pide un certificado de deuda pendiente. Contacta al prestamista y solicita el importe exacto de capital pendiente a la fecha en que quieres amortizar. No te fíes de tus cálculos — pide el dato oficial
- Decide cuánto amortizar. Total o parcial. Si parcial, decide si quieres reducir cuota o plazo
- Comunícalo al prestamista. Por escrito (email, carta, o a través de la app/web si la tiene). Indica el importe exacto y si quieres reducir cuota o plazo
- Realiza la transferencia. El prestamista te indicará cómo hacerlo — transferencia directa, cargo en cuenta o ingreso
- Pide el nuevo cuadro de amortización. Después de la amortización, solicita el cuadro actualizado para confirmar que se ha aplicado correctamente
- Verifica CIRBE. Si has cancelado totalmente el préstamo, comprueba en 1-2 meses que la deuda ha desaparecido de tu informe CIRBE
6. Las pagas extra: la mejor estrategia de amortización
Si cobras 14 pagas (como la mayoría de asalariados en España), tienes dos oportunidades anuales perfectas para amortizar: junio y diciembre. Destinar una paga extra completa (o la mitad) a reducir el préstamo puede acortar el plazo en años.
Ejemplo: préstamo de 15.000€ al 8% TAE a 60 meses. Si cada año destinas 1.500€ de tu paga extra a amortizar (reduciendo plazo):
- Sin amortización extra: 60 meses, 3.240€ en intereses
- Con 1.500€/año de amortización: ~42 meses, 2.050€ en intereses
- Ahorro: 18 meses menos de deuda y 1.190€ menos en intereses
Para los funcionarios, que suelen tener pagas extra consolidadas, esta estrategia es especialmente efectiva. Consulta nuestra guía de préstamos para funcionarios para más ventajas específicas de este perfil.
Preguntas frecuentes
¿Puedo amortizar anticipadamente un mini crédito online?
Sí. La ley aplica a todos los créditos al consumo, independientemente del canal. Si pediste 500€ a 30 días y a los 15 días tienes el dinero, puedes devolver anticipadamente y pagar solo los intereses de 15 días en vez de 30. Contacta al prestamista para confirmarlo.
¿Y una hipoteca?
Las hipotecas tienen su propia regulación. La Ley de Crédito Inmobiliario (5/2019) establece comisiones máximas diferentes: 0,25% en los primeros 3 años para tipo variable (0,15% después), y 2% en los primeros 10 años para tipo fijo (1,5% después). El principio es el mismo — amortizar pronto ahorra más — pero las comisiones son distintas.
¿Puedo amortizar si estoy en ASNEF?
Sí, la amortización anticipada no depende de tu situación en ficheros de morosidad. De hecho, si el préstamo que amortizas es el que te tiene en ASNEF, pagarás la deuda y saldrás del fichero. Consulta cómo salir de ASNEF rápido para el proceso completo.
¿Es mejor amortizar o ahorrar?
Depende de la TAE de tu préstamo y la rentabilidad de tu ahorro. Si tu préstamo es al 10% y tu cuenta de ahorro rinde al 2%, amortizar es 5 veces más rentable. Si tu préstamo es al 3% y puedes invertir al 4%, invertir rinde más — pero con el riesgo de que la inversión no salga como esperas. La regla práctica: si tu TAE supera el 5%, amortiza primero. Si es inferior al 3%, considera invertir. Entre el 3% y el 5%, depende de tu tolerancia al riesgo.
¿Cuántas veces puedo amortizar anticipadamente?
Las que quieras. No hay límite legal. Puedes hacer una amortización parcial cada mes si lo deseas. Lo único que puede variar es si el prestamista cobra comisión cada vez — revisa tu contrato.
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero profesional. Los ahorros indicados son orientativos y dependen de las condiciones específicas de tu préstamo. Consulta tu contrato para conocer las comisiones exactas. Este artículo contiene enlaces de afiliados. Si solicitas un préstamo a través de nuestros enlaces, podemos recibir una comisión sin coste adicional para ti.